我们是怎么转帐的？
三分钟简史：
- 6000 BCE：物物交换就有了。
- 1200 BCE：中国人用贝壳、刀币等交换价值，后来演化为硬币🪙。
- 500 BCE：硬币在Turkey，Greece，Persia and Macedonia附近流通，后传入罗马帝国。
- 600 - 900 CE：中国人开始使用纸币。
- 16th Century: 支票出现。不过运输仍是一个问题。
- 1851: Western Union，电报的出现使电汇成为可能。
- 1913: Federal Reserve System建立，使得政府发行的法币更稳定。
- 1945: 布雷顿森林体系建立，国际金本位。
- 1950s: 银行开始发行信用卡，日常消费中人们不再使用支票。
- 1960s: 开始使用ATM。
- 1971: 布雷顿森林体系终结，美元与黄金脱钩，世界货币政策采用浮动汇率制。
- 1973: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) 成立。
- 1998: Paypal。
- 2008: Bitcoin / Blockchain。
Check：银行时代，一张非常正式的“欠条”。
原理：当你给某人（收款人）开具一张支票时，你实际上是在给你的银行下达一个书面命令，告诉他们：“请从我的账户里，拿出这个数额的钱，付给持有这张纸的人。” 这张纸上有几个关键信息，缺一不可：
- 你的银行账户信息
- 收款人的名字
- 支付金额
- 日期
特点：古老，麻烦，耗时，空头支票(“跳票”来历)，伪造风险，手续费高（$10-$30不等）。
注释：银行本票（Cashier’s Check）可以解决个人支票（Personal Check）的跳票问题，但仍存在伪造风险，操作风险。
Money Order：邮政时代，提前预付过的通用Gift Card。
| 特点 | 汇票 (Money Order) | 银行本票 (Cashier’s Check) |
|---|---|---|
| 发行机构 | 邮局、超市(如沃尔玛)、便利店、西联等 | 只能是银行或信用合作社 |
| 金额上限 | 低 (通常单张$1,000美元) | 非常高 (几乎无上限) |
| 适用场景 | 支付房租、账单、日常小额交易 | 买车、付房产首付等大额交易 |
| 费用 | 较低 (通常$1 - $5美元) | 较高 (通常$10 - $15美元) |
| 购买要求 | 无需银行账户，可用现金购买 | 通常需要在该银行有账户 |
| 安全性 | 较安全，但伪造风险相对高一些 | 更安全，有水印等多重防伪，由银行直接担保 |
| 收款人信息 | 通常由购买者手写填上 | 由银行打印在票据上，更正式 |
Electronic Wire：电气时代，打一个“加密电话”。
西联（Western Union）：是一家上市公司，并不是银行的联盟。使用Agent模式，遍布全球的代理点。这些代理点使用西联的金融网络和系统来为客户提供汇款服务。西联提供品牌、技术和合规支持，并与代理商分享手续费收入。在网络内结算，速度快，几分钟就可以收到钱。
SWIFT（主要用于国际电汇）：为全球银行服务的、极其安全的“专属邮政网络”。每家银行都有一个独一无二的“地址”，叫做SWIFT Code (也叫BIC Code)。通过这一系统，可以在银行间进行信息的传递。比较慢，可能需要1-5个工作日。
EFT(Electronic Funds Transfer)：电信时代。
EFT不是一个单一的产品，而是一个庞大的系统。它包括了许多我们习以为常的服务：
- 工资直存 (Direct Deposit): 你的薪水在发薪日自动出现在你的银行账户里，这就是最常见的EFT。
- ATM机操作: 你用银行卡在ATM机取款或存款。
- 借记卡消费 (Debit Card Payments): 你在商店刷卡、插卡或“Tap to Pay”，钱直接从你的银行账户扣除。
在美国，这些不同形式的EFT，很多都是通过一个叫做 ACH (Automated Clearing House，自动清算中心) 的网络来处理的。每个国家都有类似系统：
- 中国：HVPS - High-Value Payment System（大额），BEPS - Bulk Electronic Payment System（小额）
- 欧元区：SEPA (单一欧元支付区)
- 英国：Bacs 和 Faster Payments
- 加拿大：EFT
美国的ACH由Nacha (National Automated Clearing House Association)负责。Nacha是一个由银行和信用合作社等金融机构组成的私营、非盈利性协会。核心职责是制定、维护和执行ACH网络的所有规则。它决定了ACH交易的格式、各方责任和权利等。
为什么这么慢？
- 大额资金的最终结算需要中央银行上班，小额的可以在银行间进行记账。
- 历史古老的批处理系统，系统会在一天中把所有转账请求收集起来，像收作业一样，然后在深夜或固定时间点，把一整“批”的交易放在一起统一处理。美国的ACH（自动清算中心）系统就是典型的例子，所以很多工资发放、账单支付需要1-3个工作日才能完成。
- 风险控制与人工审核：反洗钱，反诈骗等。